Требате ли отплатити своју хипотеку? | Долара и Сенсе | Кући-Побољшање | sr.wollereyblog.com

Требате ли отплатити своју хипотеку? | Долара и Сенсе



Ко не би желео да пензионише без дугова, поготово када је у питању душевни мир, а да ништа не дугује сопственом дому? Странка која је запалила хипотеку била је таква карактеристика власништва над кућом прије 50 година да постоји чак и Све у породици епизода из 1975. године у којој Арцхие и Едитх окупљају сусједе и пријатеље како би с поносом прославили посједовање своје куће. Али тешко је замислити сличан сценарио у а Модерна породица епизода данас, осим ако је на неки начин укључен отац ситцома који бележи древни обред и случајно пали травњак.

Нестанак царине дјелимично дугује порасту рефинанцирања, јер су ниже каматне стопе учиниле мање скупим да носе дужи дуг. Када су стопе релативно ниже - што се драматично догодило у разним тачкама од 1980-их, хипотекарни зајмопримци који закључавају нову нижу стопу такође имају тенденцију да поново покрећу сат 15-годишње или 30-годишње хипотеке када исплате стару хипотеку. (Не морате увек да рестартујете сат. Неки зајмодавци нуде „модификацију стопе“ или „плутају“ што штеди на накнадама за рефинансирање и само мења постојећу хипотеку нижом стопом него да пише потпуно нову хипотеку; ако је то опција.)

Ако је породица већ уско везана за средства и потребна је уштеда да би прошла кроз мјесец, онда је рефинанцирање благослов јер смањује мјесечне трошкове чак и када продужава вијек трајања кредита (види графикон, стр. 28). Људи из финансија би рекли да користите биланс стања како бисте повећали свој новчани ток. У нашем примјеру, рефинанцирање одлаже за додатних 10 година на дан када је мјесечна исплата хипотеке нула, али у међувремену вам штеди 300 долара мјесечно.

Многи лични финансијски саветници ће гледати на то 300 долара месечно у штедњи и кажу да је хипотека прави пут, нарочито ако породица може да управља месечним исплатама својих редовних прихода и користи уштеду да би максимално искористила пензиону штедњу послодавца Ускладите или доприносите порезном штедном рачуну где је уложено. Већини људи се чини да максимално искористе пореске повластице од умировљења; граница 2018. за доприносе ИРА-е, на пример, је 5.500 $ (6.500 $ за оне који су старији од 50 година, и двоструки за брачне парове), а има много више пореских олакшица ако имате додатне уштеде које можете сакупити у другим врстама пореза у предности - до 24.500 долара за оне који имају 50 и више година у традиционалном 401 (к).

Разговарајте о својој ситуацији са стручњаком, укључујући и ваша очекивања о другим трошковима, као што су здравствена заштита и порези на имовину, ако се приближавате пензионисању. У најмању руку, требало би да проверите код пореског рачуновође да видите да ли има смисла чак и да одбијете камату 2018. године, након промена савезних пореза које су уведене у децембру прошле године. Центар за пореску политику процењује да ће број америчких пореских обвезника који ће тражити одбитак камате на хипотеку на њихове пореске пријаве 2018. године пасти са око 40 милиона у 2017. на 16 милиона, углавном због повећања „стандардног одбитка“ на 12.000 долара за појединце (24.000 долара за брачне парове који се удружују). Ако добротворни прилози пара, камате на хипотеке и локални порези, на пример, износе 20.000 долара, боље им је да узму стандардни одбитак од 24.000 долара, и више нема пореских олакшица за плаћање камата на хипотеку.

Добар финансијски саветник вам такође може помоћи да схватите колико је вама лично важно да будете без дугова. Да, ваша хипотека ће трајати дуже ако не извршите додатне уплате да бисте је исплатили раније, али то може бити паметно ако вам одговара ризик улагања да бисте били богатији, јер би штедња и инвестиције у мировини идеално надмашиле дугорочне хипотеке. Може звучати као лоша схема ситцома, али главна идеја је да се позајмљујете против свог дома да бисте улагали у дионице и обвезнице, или барем да уштедите више тако што ћете максимално искористити поклапање послодавца у мировини на послу. То је оно што људи раде када штеде за умировљење, а не повлаче хипотеку, и то је позитивно објашњење за несталу странку која пали на хипотеку: Арцхие и Едитх би и даље морали плаћати хипотеку сваког мјесеца, али имали би лијепу хипотеку. ИРА изјава, такође.

Правило 28/36



Која је управљива хипотека? Правило међу хипотекарним зајмодавцима је “28/36” мјера колико ваших укупних прихода од опорезивања иде на отплату кредита: не више од 28 процената за мјесечне трошкове становања (порез на имовину, осигурање власника, чланове куће и хипотеку ), и не више од 36% за сав дуг (ауто, дом, студентски кредити). Ова смерница "дуг-до-прихода" грубо преводи, на пример, 30-годишњу хипотеку од 180.000 долара на 4.5 процената (месечне исплате хипотеке од $ 912; мтгпрофессор.цом/цалцулаторс.хтм), на приход домаћинства од 52.000 долара годишње . Математика функционише ако је удвостручите - тако да је хипотека од 360.000 долара за приход домаћинства од 104.000 долара годишње.

Банке такођер узимају у обзир мјеру "зајам-вриједност" колико вашег властитог новца стављате на терет, под претпоставком да ће људи вјеројатније задржати исплате у кући која вриједи више од хипотеке— ово је класична 20-постотна аконтација која је банка за банку против пада вриједности некретнина. Ниједна од ових правила није најизраженија као максимум или минимум, али општа идеја је да људи неће заостати у плаћању куће ако се уплате уклапају у њихове буџете.

Доинг тхе Матх



Сазнати колико ће коштати рефинансирање (кликните на горе десно да бисте увећали графикон)

Више у новцу и кућним финансијама





Ако купујете или рефинансирате, одговор вас може изненадити

Претходни Чланак

ЛГ фрижидери за фрижидере - Колико често се замењује филтер?

Следећи Чланак

Како положити вештачку траву